Ititigil na ng Google ang pagtanggap ng mga advertisement para sa mga pautang na dapat bayaran sa loob ng 60 araw at, sa Estados Unidos, ng mga personal na pautang na may taunang porsyentong rate na 36 porsyento o higit pa, na mag-aalis ng isang pangunahing pinagmumulan ng pagkuha ng customer mula sa mga payday lender simula Hulyo 13.
Inilalagay ng desisyon ang mga panandaliang pautang na may mataas na gastos kasama ng mga pekeng produkto, mga phishing scheme, at iba pang kategoryang hindi isinasama ng Google sa mga sistema ng advertising nito. Hindi nito ginagawang ilegal ang mga pautang, inaalis ang mga nagpapautang sa mga hindi nabayarang resulta ng paghahanap, o pinipigilan ang mga mamimili na bisitahin ang kanilang mga website. Ginagamit nito ang kontrol ng kumpanya sa mga bayad na placement upang magpasya kung aling mga produktong pinansyal ang maaaring i-promote bukod sa mga paghahanap at sa buong display network nito.
“Ipinakita ng pananaliksik na ang mga pautang na ito ay maaaring magresulta sa hindi kayang bayaran at mataas na mga default rates para sa mga gumagamit,” isinulat ni David Graff, direktor ng pandaigdigang patakaran sa produkto ng Google, sa anunsyo ng kumpanya noong Mayo 11.Sinabi ng Google na ang pagbabago ay naglalayong bawasan ang pagkakalantad sa mga mapanlinlang o mapaminsalang produkto.
Isang pribadong tuntunin na may pandaigdigang saklaw
Ang patakaran ay may dalawang pagsubok. Sa buong mundo, ipinagbabawal ang mga patalastas kapag ang isang utang ay dapat bayaran nang buo sa loob ng 60 araw mula sa pag-isyu. Sa Estados Unidos, sakop din ng pagbabawal ang mga personal na pautang na may taunang porsyento na hindi bababa sa 36 porsyento, kahit na mas mahaba ang panahon ng pagbabayad.
Hindi kasama ang mga mortgage, pautang sa sasakyan, pautang sa estudyante, pautang sa komersyo, at mga revolving credit lines. Hindi rin pinipigilan ng patakaran ang pag-aanunsyo para sa mga pautang na hulugan na mas mababa ang gastos. Ang mga hangganan ay idinisenyo upang makuha ang mga payday loan at mga malapit na kaugnay na produkto nang hindi tinatrato ang lahat ng kredito ng mamimili bilang kahina-hinala.
Pinapayagan ng AdWords system ng Google ang mga advertiser na mag-bid na lumabas kapag naghanap ang mga user ng mga terminong gaya ng “emergency cash” o “payday loan.” Maaaring maabot ng mga ad ang mga tao sa eksaktong sandali na maging apurahan ang kakulangan sa pananalapi. Ang pag-alis sa mga ito ay maaaring magpataas ng mga gastos sa pagkuha ng customer para sa mga nagpapautang at mabawasan ang visibility ng mga lead generator na nangongolekta ng mga aplikasyon at nagbebenta ng mga ito sa mga ikatlong partido.
Iniulat ng Reuters noong Miyerkules na ang pagbabawal ay ilalapat sa buong network ng advertising ng Google. Mahalaga ang saklaw nito dahil ang patakaran ay hindi limitado sa mga estadong nagreregula ng payday lending; ito ay nagpapatakbo saanman nagbebenta ng mga ad ang Google, napapailalim sa 60-araw na pandaigdigang limitasyon.
Ang ekonomiya ng paulit-ulit na pangungutang
Ang mga payday loan ay karaniwang maliliit na pautang, kadalasang $500 o mas mababa pa, na sinisiguro sa pamamagitan ng pag-access sa checking account ng nanghihiram at dapat bayaran sa susunod na araw ng suweldo. Ang isang karaniwang bayarin ay maaaring mukhang mapapamahalaan sa dolyar ngunit nagiging triple-digit na taunang rate kapag kinalkula sa loob ng dalawang linggong termino.
Ang pangunahing alalahanin sa proteksyon ng mamimili ay hindi lamang ang presyo ng isang utang kundi pati na rin ang padron ng pag-renew. Natuklasan ng isang pag-aaral ng Consumer Financial Protection Bureau na apat sa limang payday loan ang ipinagpatuloy o sinundan ng isa pang utang sa loob ng 14 na araw. Mahigit 60 porsyento ng mga utang ay ginawa sa loob ng pitong araw o higit pa, at halos kalahati ay sa mga araw na tumagal ng hindi bababa sa 10 utang.
sa pinagbabatayang pagsusuri ng kawanihan sa mahigit 12 milyong storefront loan na 15 porsyento lamang ng mga nangungutang ang nagbayad ng lahat ng utang sa araw ng suweldo nang hindi muling nanghihiram sa loob ng dalawang linggo. Dalawampung porsyento ang hindi nakabayad sa isang punto, at 64 na porsyento ang nag-renew nang kahit isang beses.
Ikinakatuwiran ng mga kinatawan ng industriya na ang mga pautang ay nagbibigay ng emergency liquidity sa mga taong hindi kasama sa kredito sa bangko at nauunawaan ng mga nangungutang ang mga bayarin. Nagbabala sila na ang paghihigpit sa advertising ay hindi magbubura ng demand at maaaring magdirekta sa mga mamimili patungo sa mga walang lisensya o hindi gaanong transparent na mapagkukunan.
Ngunit ng pananaliksik ng Pew Charitable Trusts na 12 milyong Amerikanong nasa hustong gulang ang gumagamit ng mga payday loan taun-taon, kung saan ang isang karaniwang nangungutang ay kumukuha ng walong $375 na pautang at gumagastos ng $520 sa interes. Inilalarawan ng mga bilang na iyon ang isang paulit-ulit na pinagmumulan ng kredito sa halip na isang nakahiwalay na tulay sa pagitan ng mga suweldo.
Nauuna ang Google sa regulasyon ng pederal
Ang Consumer Financial Protection Bureau ay naghahanda ng mga patakaran para sa mga payday loan, vehicle-title at ilang mga mamahaling installment loan, ngunit ang mga pamantayang iyon ay hindi pa pinal. Ang aksyon ng Google ay magkakabisa sa pamamagitan ng isang kontrata sa mga advertiser at hindi nangangailangan ng batas, mga natuklasan ng regulasyon o isang utos ng korte.
Ang bilis na iyan ay naglalarawan ng kapangyarihang namamahala ng malalaking plataporma. Maaaring tumugon ang Google sa pinaghihinalaang pinsala sa gumagamit sa pamamagitan ng pagbabago ng isang patakaran para sa milyun-milyong advertiser nang sabay-sabay. Inaako rin ng kumpanya ang responsibilidad ng pagtukoy sa linya, pagsusuri ng mga ad, at pag-monitor sa mga pagtatangkang iwasan ito.
Sinabi ng Google na hindi nito pinagana ang mahigit 780 milyong advertisement noong 2015 dahil sa mga paglabag mula sa pamemeke hanggang sa phishing. Ang payday lending ay naiiba sa maraming ipinagbabawal na kategorya dahil legal ito sa maraming hurisdiksyon. sa pagsusuri ng The Atlantic sa desisyon na hinuhusgahan ng kumpanya ang isang legal na produkto na masyadong mapanganib para i-promote, isang hakbang na pinagsasama ang proteksyon ng brand at patakaran ng consumer.
Malugod na tinanggap ng mga grupo para sa karapatang sibil at mga mamimili ang pagbabago. Sinabi ng Pambansang Konseho ng La Raza na ang mga produktong mamahaling ay maaaring makahuli ng mga nanghihiram, lalo na sa mga komunidad na mahina sa pananalapi, at pinuri ang Google sa paglalagay ng mga gumagamit nang mas maaga kaysa sa kita sa advertising bilang tugon nito sa anunsyo.
Isang pagbabawal na susubukin sa pamamagitan ng pag-iwas
Magiging mahirap ang pagpapatupad nito sa teknikal na aspeto. Maaaring baguhin ng mga nagpapautang at broker ang mga termino, mag-promote ng mas mahahabang termino, o mag-advertise ng brand nang hindi ipinapakita ang mga detalye ng pautang. Dapat suriin ng Google ang mga landing page, hindi lamang ang kopya ng ad, at pag-iba-ibahin ang pagitan ng direktang nagpapautang, serbisyo ng paghahambing, at lead generator.
Ang 36 na porsyentong limitasyon ng patakaran ay lumilikha rin ng isang malakas na insentibo upang isaayos ang mga produkto sa ibaba lamang ng linya o bigyang-diin ang mga bayarin na hindi nakuha sa isang kitang-kitang nakasaad na rate. Ang epektibong pagsusuri ay nakasalalay sa tumpak na mga pagsisiwalat at sa kakayahan ng kumpanya na matukoy ang tunay na gastos at termino.
Isang legal na alerto para sa mga serbisyong pinansyal noong Mayo 12 ang nagsabing ang patakaran ay hindi lamang umaabot sa pagharang sa mga negosyong may tatak na "mga payday lender"; naaangkop din ito sa mga termino ng pautang, na isinasama ang mga kaugnay na produkto sa saklaw. Ang istrukturang iyon ay maaaring mabawasan ang simpleng muling paglalagay ng label ngunit mangangailangan pa rin ng pagpapatupad sa bawat kaso.
Ang hakbang ng Google ay nag-iiwan din ng buo sa pinagbabatayang merkado. Ang mga resulta ng organic na paghahanap ay maaaring patuloy na magpakita sa mga nagpapautang, at ang mga mamimili ay maaaring direktang mag-navigate sa kanilang mga site. Binabago ng kumpanya ang bayad na ruta kung saan nakikipagkumpitensya ang mga nagpapautang para sa atensyon, hindi tinutukoy kung maaaring ialok ang mga pautang.
ni Pew sa mga alternatibo sa patakaran ng estado ay nangangatwiran na ang abot-kayang mga pagbabayad na hulugan ay maaaring mapanatili ang access sa maliliit na pautang habang binabawasan ang paulit-ulit na refinancing. Hindi itinatayo ng panuntunan ng Google ang alternatibong iyon, ngunit ang mga eksepsiyon nito ay nagbibigay ng puwang para sa mga nagpapautang na nag-aalok ng mas mahahabang termino at mga rate na mas mababa sa threshold.
Makikita ang praktikal na resulta pagkatapos ng Hulyo: mas kaunting mga promosyon ng mamahaling pautang sa itaas ng mga pahina ng paghahanap, presyon sa mga nagpapautang na maghanap ng iba pang mga channel, at isang pagsubok kung mababawasan ng isang kumpanya ng teknolohiya ang pinsalang pinansyal sa pamamagitan ng disenyo ng advertising. Hindi kinokontrol ng Google ang kredito. Ito ang nagpapasya kung aling kredito ang makakabili ng pagpapalawak nito.
