Dalawang regulator ng pederal na bangko noong Huwebes ang nagpatupad ng unang pormal na kahulugan ng isang "hindi ligtas o hindi matibay" na kasanayan sa pagbabangko, na nagpapaliit sa isa sa pinakamalawak na kagamitan sa pangangasiwa ng Washington sa pag-uugaling nagdulot—o malamang na magdulot—ng malaking pinsala sa pananalapi. Sinabi ng Tanggapan ng Comptroller ng Currency and Federal Deposit Insurance Corporation na ang pamantayan ay magdidirekta sa mga tagasuri patungo sa mga banta sa kapital, kalidad ng asset, kita at likididad sa halip na mga kahinaan sa mga patakaran, papeles o mga kontrol na walang malinaw na kahihinatnan sa pananalapi.

ng bagong tuntunin ang hangganan para sa pag-isyu ng "Bagay na Nangangailangan ng Atensyon," ang kumpidensyal na natuklasan ng pangangasiwa na karaniwang kilala bilang MRA. Ang mga natuklasang iyon ay maaaring pumilit sa mga lupon ng bangko at mga ehekutibo na itama ang mga kakulangan bago lumala ang mga regulator sa isang pampublikong aksyon ng pagpapatupad. Sa ilalim ng bagong balangkas, ang isang MRA sa pangkalahatan ay dapat na may kinalaman sa isang aktwal na paglabag sa batas sa pagbabangko o isang kasanayan na maaaring makatwirang inaasahang makakasama nang malaki sa institusyon o sa Deposit Insurance Fund.

Ang pagbabago ay isang kinahinatnang muling pagsasaayos ng pangangasiwa ng bangko, hindi isang pagbawi nito. Nagbibigay ito sa mga bangko ng mas malinaw na batayan para hamunin ang mga kahilingan ng tagasuri at pinapanatili ang awtoridad ng mga regulator sa mga seryosong panganib sa pananalapi, ngunit maaari nitong bawasan ang kakayahan ng mga superbisor na mag-udyok ng maagang aksyon sa pamamahala, pagsunod o mga kahinaan sa operasyon na ang mga epekto sa pananalapi ay mahirap sukatin. Ang patakaran ay magkakabisa 60 araw pagkatapos mailathala sa Federal Register at inaasahang ilalapat sa mga institusyong pinangangasiwaan ng OCC at FDIC.

Isang pamantayang nakabatay sa pinsalang pinansyal

Sa loob ng mga dekada, pinayagan ng pederal na batas ang mga regulator na kumilos laban sa isang "hindi ligtas o hindi matibay na kasanayan" nang hindi binibigyang kahulugan ang termino sa batas. Ang mga korte at ahensya ay umasa sa isang pamantayang binuo noong 1966 na pagpapalawak ng pederal na awtoridad sa pagtigil at pagtigil: pag-uugaling taliwas sa maingat na operasyon na ang pagpapatuloy ay maaaring magdulot ng abnormal na panganib, pagkawala o pinsala. Ang kakayahang umangkop na iyon ay sumuporta sa mga hakbang mula sa mga utos ng pagwawasto hanggang sa mga parusang sibil at, sa matinding mga kaso, pagtatapos ng pederal na seguro sa deposito.

Ang 73-pahinang pangwakas na tuntunin ay pumapalit sa bukas na pamamaraang iyon ng isang dalawang-bahaging pagsubok. Ang pag-uugali ay dapat na salungat sa mga pangkalahatang tinatanggap na pamantayan ng maingat na operasyon at dapat ay nakapinsala nang malaki sa kalagayang pinansyal ng isang bangko, malamang na gawin ito kung magpapatuloy, o magdulot ng malaking panganib ng pagkalugi sa Deposit Insurance Fund. Ang "malamang" ay sadyang mas malakas kaysa sa posible lamang, at ang mahalagang kalagayang pinansyal ay nakatali sa kapital, kalidad ng asset, kita, likididad at sensitibidad sa panganib sa merkado.

Ang panganib sa reputasyon na walang kaugnayan sa kalagayang pinansyal ay wala sa kahulugan. Ang mga patakaran, pamamaraan, at panloob na kontrol ay maaari pa ring suportahan ang isang natuklasan tungkol sa hindi ligtas na gawain, ngunit kapag maiugnay lamang ng mga tagasuri ang kanilang kahinaan sa kinakailangang antas ng pinsalang pinansyal. Sinabi ng mga ahensya na ang koneksyon ay dapat nakasalalay sa mga obhetibong katotohanan at makatwirang pangangatwiran, na dapat ibahagi ng mga tagasuri sa bangko.

Ano ang mga pagbabago sa loob ng isang pagsusuri

Ang tuntunin ay lumilikha ng isang hiwalay, medyo mas pang-iwas na pamantayan para sa mga MRA. Maaaring mag-isyu ang mga tagasuri ng isa kapag ang kakulangan sa pag-uugali ay makatwirang inaasahan, sa ilalim ng kasalukuyan o nahuhulaan na mga kondisyon, na magdulot ng materyal na pinsala sa pananalapi o pagkalugi sa pondo ng seguro, o kapag ang pag-uugali ay lumalabag sa isang batas sa pagbabangko o may kaugnayan sa pagbabangko. Sinasabi ng mga ahensya na ang pormulasyon ay nagbibigay-daan sa mga superbisor na tugunan ang mga umuusbong na problema bago mangyari ang mga pagkalugi habang pinipigilan ang mga regular na obserbasyon na maging mandatoryong mga proyekto sa remediation sa antas ng lupon.

Ang mga isyung mas mababa sa limitasyong iyon ay maaaring ipahayag bilang "mga obserbasyon ng superbisor." Maaaring pumili ang isang bangko kung ipatutupad ang iminungkahing pagpapahusay ng isang tagasuri, at ang obserbasyon ay hindi dapat lumikha ng isang inaasahan sa superbisor o ituring na isang MRA. Ang mga aktwal na paglabag sa batas na hindi nangangailangan ng isang MRA ay maaaring kailanganin pa ring itama, ngunit ang mga regulator sa pangkalahatan ay hindi maaaring mangailangan ng mga karagdagang hakbang maliban kung pinahihintulutan ito ng ibang batas.

Mahalaga ang praktikal na pagkakaiba dahil kinukuha ng mga MRA ang atensyon ng pamamahala, mga badyet sa teknolohiya, at pangangasiwa ng lupon. Matagal nang nagrereklamo ang mga bangko na ang mga impormal na hatol sa pagsusuri ay maaaring gumana tulad ng mga umiiral na tuntunin nang walang pampublikong abiso o pare-parehong karapatan sa apela. ng Reuters na ang pangwakas na aksyon ay bahagi ng mas malawak na pagsisikap ng administrasyong Trump na ituon ang pangangasiwa sa mga pangunahing panganib sa pananalapi kaysa sa maliliit na kakulangan.

Mananatiling hati ang saklaw

Sakop ng balangkas ang mga pambansang bangko, mga pederal na asosasyon ng pagtitipid at mga pederal na sangay na pinangangasiwaan ng OCC, kasama ang mga bangkong hindi miyembro ng estado, mga nakasegurong sangay ng estado at iba pang mga institusyon na pinangangasiwaan ng FDIC. Malinaw na nilimitahan ng mga ahensya ang tuntunin sa kanilang sariling mga pinangangasiwaang institusyon at inalis ang mga kaakibat na indibidwal mula sa saklaw nito. Ang pagpapatupad laban sa mga ehekutibo, direktor at iba pang partido na kaakibat ng institusyon ay magpapatuloy sa ilalim ng mga naunang pamantayan at mga batas sa pagkontrol.

Hindi sumali ang Federal Reserve sa panuntunan, na nag-iwan ng potensyal na mahalagang pagkakahati sa pederal na pangangasiwa. Pinangangasiwaan ng Fed ang mga kumpanya ng holding ng bangko, mga bangkong miyembro ng estado, at marami sa pinakamalaki at pinakakumplikadong mga kumpanya sa pananalapi. Gaya ng iniulat ng FT, ang mga institusyong may iba't ibang charter ay maaaring maharap sa iba't ibang mga limitasyon sa pangangasiwa hanggang sa kumilos ang Fed, lalo na kung saan ang mga ahensya ay may pananagutan para sa mga kaugnay na entidad sa parehong grupo ng pagbabangko.

Ang kaso para sa mas malinaw na pananaw

Ikinakatuwiran ng mga grupo sa pagbabangko na ang umiiral na sistema ay naglilihis ng limitadong mga mapagkukunan patungo sa mga teknikal na problema habang tinatakpan ang mga panganib na maaaring magpabagsak sa isang institusyon. Sinuportahan ng American Bankers Association ang isang limitasyon sa pinsala sa materyal at hinimok ang mga regulator na humingi ng mapapatunayang ebidensya kapag sinabi ng mga tagasuri na malamang na magkaroon ng pagkalugi, ayon sa liham ng komento. Sinabi ng Bank Policy Institute na ang pangwakas na pamantayan ay dapat gawing mas obhetibo ang pangangasiwa at pahintulutan ang mga bangko na magbago nang hindi tinatrato ang bawat kahinaan sa pamamaraan bilang isang pagkabigo sa kaligtasan at katinuan.

Itinuturo ng mga regulator ang mga pagkabigo ng Silicon Valley Bank at iba pang malalaking institusyon noong 2023 bilang ebidensya na dapat ituon ng mga mapagkukunan ng pagsusuri ang mga kahinaan sa balance-sheet. Sinasabi ng pangwakas na tuntunin na ang mga pagkabigong iyon ay kasunod ng mga kahinaang materyal at mabilis na pag-withdraw ng mga depositong walang insurance, na nagpapatibay sa pangangailangang unahin ang likididad, kapital, at pagkakalantad sa interest-rate. Nangangailangan din ang mga ahensya ng mas masinsinang pagsasaayos habang tumataas ang laki, pagiging kumplikado, at panganib ng isang bangko, na nagpapababa sa praktikal na threshold ng materyalidad para sa mas mahahalagang institusyon.

Ang babala tungkol sa mga maagang senyales

Tumugon ang mga kritiko na ang pinsalang pinansyal ay kadalasang ang katapusan ng isang kadena na nagsisimula sa mahinang pamamahala, hindi kumpletong mga kontrol, o hindi pinapansin na mga problema sa pagsunod. Nagbabala si Gobernador Michael Barr ng Federal Reserve sa isang talumpati noong Nobyembre na ang panukala ay maaaring makahadlang sa mga kamay ng mga tagasuri sa pamamagitan ng pagpapahirap sa paghingi ng pagwawasto bago masukat ang pinsala. Binanggit niya ang mga kakulangan sa kontrol na kinasasangkutan ng money laundering o diskriminasyon bilang mga halimbawa na maaaring hindi matugunan ang isang pagsubok sa pinsalang pinansyal hangga't hindi naitatatag ang isang paglabag o pagkalugi.

Nagpahayag ng kaugnay na pag-aalala ang mga regulator ng estado dahil magkasama nilang pinangangasiwaan ang halos 2,800 institusyong may chartered na estado kasama ang FDIC. Sinabi ng Conference of State Bank Supervisors sa pormal nitong mga komento na ang materyal na pinsala sa mamimili at operasyon ay dapat manatiling may kaugnayan kahit na hindi ito agarang pinansyal. Nagbabala rin ito na ang magkakaibang pamantayan ng estado, FDIC at Federal Reserve ay maaaring magdulot ng hindi pare-parehong mga resulta ng pagsusuri.

Tinanggihan ng mga ahensya ang saligan na ang isang mas matalas na hangganan ay pumipigil sa gawaing pang-iwas. Maaari pa ring idokumento ng mga tagasuri ang mga obserbasyon, ipatupad ang mga aktwal na paglabag sa batas at mag-isyu ng mga MRA kapag ang mga nakikinita na kondisyon ay sumusuporta sa isang makatwirang inaasahan ng materyal na pinsala. Ang hindi nalutas na tanong ay pang-asal: kung gagamitin ba ng mga superbisor ang mga channel na iyon nang may pagpupursige, o kung ang mga hinihingi ng ebidensya at panganib ng apela ay mag-aatubili sa kanila na magtaas ng mga alalahanin bago pa maging halata ang mga pagkalugi.

Ang pagpapatupad ay magtatakda ng epekto

Dapat asahan ng mga lupon ng bangko ang mas kaunting mga natuklasan na tinatayang hindi ligtas o hindi matibay, ngunit hindi kinakailangang mas kaunting mga pag-uusap sa pagsusuri. Inililipat ng patakaran ang pasanin patungo sa pagpapaliwanag kung paano nauugnay ang isang kakulangan sa kondisyong pinansyal o sa pondo ng seguro, na ginagawang mahalaga ang dokumentasyon ng materyalidad para sa parehong mga tagasuri at mga pangkat ng panganib sa bangko. Ang cybersecurity, pagpopondo para sa mga hindi inaasahang pangyayari, at mga pagkabigo ng ikatlong partido ay maaari pa ring maging kwalipikado kapag ang isang matinding pagkagambala sa operasyon ay malamang na magdulot ng malaking kahihinatnan sa pananalapi.

Ang mga unang pagsusuri sa ilalim ng pamantayan ay magpapakita kung ang pagbabago ay magbubunga ng disiplinadong pagbibigay-priyoridad o isang bulag na lugar sa paligid ng mga umuusbong na panganib. Ang pagsasanay sa ahensya, mga nakasulat na natuklasan, mga apela ng superbisor at koordinasyon sa mga regulator ng estado ay magiging mas mahalaga kaysa sa kahulugan lamang. Ang panuntunan ay nagbibigay sa mga bangko ng mas malinaw na mga hangganan; ang tagumpay nito ay depende sa kung ang mga hangganang iyon ay makakatulong sa mga superbisor na kumilos nang mas maaga sa mga tamang problema nang hindi nakakaligtaan ang mga kontrol na nagpapakita ng mga ito.