Dapat magbayad ang American Express National Bank ng $350 milyong multa sibil matapos matuklasan ng mga pederal na regulator na nabigo itong matukoy, masuri, at sapat na iulat ang humigit-kumulang $13 bilyon sa pinaghihinalaang aktibidad ng money laundering batay sa kalakalan na naproseso sa loob ng humigit-kumulang 11 taon.
ng OCC ang parusa noong Huwebes, na nagsasabing ang pambansang bangko na nakabase sa Utah ay may mga sistematikong kahinaan sa Bank Secrecy Act at programang anti-money-laundering nito. Naglabas ang Federal Reserve ng kasabay na cease-and-desist order laban sa American Express Company at sa subsidiary nito ng travel-services, na binabanggit ang mga kakulangan sa kung paano ipinatupad ng kompanya ang mga kontrol nito sa buong negosyo.
Ang natuklasan ay tungkol sa mga pagkabigong subaybayan at iulat ang pinaghihinalaang aktibidad; hindi ito isang pagpapasiya na ang bawat transaksyon sa kabuuang $13 bilyon ay kriminal. Sa utos ng pahintulot, hindi inamin o itinanggi ng bangko ang mga natuklasan ng regulator. Sinasabi ng utos na ang pinaghihinalaang aktibidad ay tumagal mula humigit-kumulang Hunyo 2014 hanggang Mayo 2025 at kasama ang mga singil at pagbabayad ng card, sa ilang mga kaso sa pamamagitan ng mga account na nauugnay sa mga insider ng bangko.
Mga kontrol na nakatuon sa mga maling panganib
Sinabi ng mga regulator na itinuon ng American Express ang pagtatasa ng panganib nito sa isang medyo makitid na hanay ng mga produkto ng deposito habang nagbibigay ng hindi sapat na atensyon sa mas malaking negosyo nito sa credit at charge card. Natukoy ng OCC ang mga kakulangan sa pagkilala sa customer at due diligence, mga kahinaan sa independiyenteng pagsusuri at pagsasanay, at hindi sapat na tauhan na may kinakailangang kadalubhasaan.
Mahalaga ang mga problemang iyon dahil hinihiling ng pederal na batas sa mga bangko na magpanatili ng mga sistemang may kakayahang matukoy ang aktibidad na maaaring magpahiwatig ng money laundering o iba pang ilegal na pananalapi. Sinabi ng OCC na pana-panahong naghahain ang American Express ng mga ulat ng kahina-hinalang aktibidad ngunit kulang sa mga kontrol at kapasidad sa pagsubaybay upang matukoy at ilarawan ang buong saklaw ng pinaghihinalaang aktibidad ng trade-based laundering. ng Reuters ang parusa at ang natuklasan ng regulator na nabigo ang bangko na mapanatili ang kinakailangang programa sa pagsunod.
Isang pagbabalik-tanaw at pangangasiwa ng lupon
Ang pakete ng pagpapatupad ay nangangailangan ng higit pa sa pagbabayad. Sa loob ng 15 araw, ang American Express National Bank ay dapat magtatag ng isang komite sa pagsunod na may hindi bababa sa tatlong direktor, na karamihan sa kanila ay independiyente sa pamamahala ng bangko. Sa loob ng 90 araw, ang bangko ay dapat magsumite ng isang plano ng remediation na sumasaklaw sa pagtatasa ng panganib, due diligence ng customer, pagsubaybay sa transaksyon, pag-uulat ng kahina-hinalang aktibidad, tauhan, pagsasanay at independiyenteng pagsusuri.
Dapat ding umupa ang bangko ng isang independiyenteng consultant upang magsagawa ng pagbabalik-tanaw sa nakaraang pagsubaybay at pag-uulat. Ang pagsusuring iyon ay naglalayong tukuyin ang mga kahina-hinalang aktibidad na hindi pa naiuulat noon, matukoy kung dapat bang itama ang mga naunang ulat, at markahan ang mga customer o account na maaaring magdulot ng labis na panganib sa krimeng pinansyal. Ang OCC ay magkakaroon ng awtoridad na tumutol sa consultant, metodolohiya, at iskedyul.
Ang sabi ng American Express
Sa isang isinampang reklamo na ang bahagi ng multa ay nakalaan na at ang bayad ay hindi makakaapekto sa gabay nito para sa buong taon ng 2026. Sinabi rin nito na ang mga utos ay walang ipinapataw na limitasyon sa asset at ang mga gastos sa pagsunod ay hindi inaasahang magbabago sa gabay nito para sa 2027.
Tinutugunan ng mga pahayag na iyon ang agarang epekto sa pananalapi, ngunit hindi nito binabawasan ang saklaw ng operasyon ng mga utos. Dapat muling buuin ng kumpanya ang mga pangunahing bahagi ng sistema ng pagsubaybay nito sa ilalim ng patuloy na pangangasiwa ng regulasyon, pangangasiwa ng board ng dokumento, at kumpletuhin ang retrospektibong pagsusuri bago isaalang-alang ng OCC ang mga pagkukulang na nalutas.
Bakit mahalaga ang kaso
Ang American Express ay nagpapatakbo ng isa sa pinakamalaking negosyo ng credit at charge card sa US ayon sa dami ng transaksyon, kaya ang mga kahinaan nito sa mga kontrol sa krimeng pinansyal ay higit pa sa parusa mismo. Epektibong hinihiling ng mga regulator sa kumpanya na ihanay ang pagsubaybay sa mga produktong nangingibabaw sa negosyo nito sa halip na sa mas maliliit na produkto ng deposito na humubog sa naunang pagtatasa ng panganib nito.
Ang pangunahing tanong na hindi nasasagot ay kung ano ang matutuklasan ng independiyenteng pagbabalik-tanaw. Itinatatag ng mga utos na natukoy ng mga regulator ang mga seryosong pagkabigo sa pagkontrol at pag-uulat na kinasasangkutan ng mga pinaghihinalaang transaksyon; hindi nito itinatatag kung gaano karami sa aktibidad ang kumakatawan sa nakumpletong money laundering o kung may mga karagdagang kaso ng pagpapatupad na susunod. Ang susunod na masusukat na mga pag-unlad ay ang plano ng remediation ng bangko, anumang naitama o bagong inihaing mga ulat ng kahina-hinalang aktibidad, at ang pagtatasa ng mga regulator kung nasunod ba ng American Express ang programa.
