Inanunsyo ng gobyerno ng Britanya ang balangkas ng isang bagong programa ng equity-loan na naglalayong bawasan ang hadlang sa deposito para sa mga unang beses na mamimili sa Inglatera, na muling binubuhay ang isang modelo ng patakaran na nakatulong sa pagpapalawak ng access sa mga bagong bahay ngunit iniuugnay din ang pampublikong pananalapi at mga pagbabayad ng sambahayan sa mga halaga ng ari-arian sa hinaharap. Ang plano, na tinatawag na Your First Home, ay magpapahintulot sa mga kwalipikadong mamimili na pumasok na may depositong kasingliit ng 2.5% at gumamit ng equity loan na sinusuportahan ng gobyerno na nagkakahalaga ng hanggang 20% ​​ng presyo ng pagbili. Ang buong pagiging kwalipikado, mga limitasyon sa presyo, pagpopondo at mga tuntunin sa pagbabayad ay hindi maaayos hanggang sa badyet sa Oktubre 28, na ginagawang isang mahalagang direksyon ng patakaran ang anunsyo sa halip na isang kumpletong alok ng mamimili.

Ang kinumpirma ng gobyerno

sa opisyal na anunsyo , ang programa ay ilalapat sa England at susuportahan ang mga pagbili ng mga bagong tayong bahay. Pagsasamahin ng mga mamimili ang minimum na 2.5% na deposito na may equity loan na hanggang 20%, kung saan ang natitirang balanse ay sakop ng isang conventional mortgage. Inilarawan ng gobyerno ang isang paunang panahon na walang interes ngunit hindi tinukoy ang haba nito, kung anong interes ang ilalapat pagkatapos, o kung ang pagbabayad ay ibabatay sa orihinal na cash advance o sa porsyento ng bahagi ng gobyerno sa huling halaga ng bahay sa merkado.

Ang mga hindi pa nareresolbang detalyeng iyon ang mahalaga sa tunay na halaga. Sa ilalim ng dating sistemang Help to Buy, ang mga nangungutang ay karaniwang nagbabayad ng isang porsyento ng kasalukuyang halaga ng bahay sa halip na isang nakapirming halaga ng prinsipal, kaya ang halagang inutang ay tumaas kapag tumaas ang halaga ng ari-arian at bumaba kapag bumaba ito. Malinaw na ipinapaliwanag ng kasalukuyang gabay ng gobyerno sa Help to Buy ang ugnayang iyan. Hindi pa sinasabi ng mga opisyal kung eksaktong mare-reproduce ito ng Your First Home.

Mas maliit na paunang deposito

Ang pangunahing benepisyo ay ang pagbawas sa perang kailangan sa pagsasara. Gamit ang average na £230,000 na bilang ng starter-home na binanggit sa anunsyo ng gobyerno, ang 2.5% na deposito ay magiging £5,750 at ang 20% ​​na equity loan ay maaaring umabot sa £46,000. Kakailanganin pa rin ng mamimili ang pag-apruba ng mortgage para sa natitirang halaga at mahaharap sa mga legal na gastos, survey, paglipat at pagmamay-ari. Samakatuwid, mas direktang tinutugunan ng iskema ang limitasyon sa deposito kaysa sa income test na ginagamit ng mga nagpapautang.

Mahalaga ang pagkakaibang iyan dahil kahit ang isang mas maliit na deposito ay hindi garantiya ng kakayahang bayaran. Natuklasan sa isang botohan ng Reuters sa mga eksperto sa ari-arian ang mahinang pambansang paglago ng presyo ngunit patuloy na presyon sa mga mamimili, kung saan ang average na presyo ng London ay mas mataas kaysa sa pambansang antas. Ang mga rate ng mortgage, kita ng sambahayan at ang presyo sa rehiyon ng mga kwalipikadong bagong konstruksyon ang magtatakda kung palalawakin ng programa ang pagmamay-ari o babaguhin lamang kung paano pinopondohan ang mga pagbili.

Bakit mahalaga ang lumang pamamaraan

Sadyang inuulit ng disenyo ang Help to Buy, na nagpatakbo sa England mula 2013 hanggang 2023. Isang bagong inilabas na independiyenteng pagsusuri ng gobyerno ang nagtapos na ang naunang programa ay naghatid ng napakataas na halaga para sa pera at tinatayang £25.1 bilyon sa net present social value sa buong buhay nito. Kinilala nito ang patakaran sa pagtaas ng suplay ng pabahay at binanggit na ang isang equity loan ay isang pinansyal na asset na inaasahang mababayaran, hindi isang grant.

Tinutukoy din ng parehong pagsusuri ang mga kompromiso na dapat hubugin ang bagong bersyon. Sinuportahan ng Help to Buy ang demand para sa mga bagong konstruksyon at binigyan ang mga mamimili ng access sa mga bahay nang mas maaga, ngunit ang mga benepisyo ay hindi pantay na naipamahagi. Naapektuhan ng programa ang aktibidad ng mga developer, mga pagpipilian at presyo ng sambahayan, at maaaring bumili ang ilang mamimili nang wala ito. Dahil ang mga pampublikong kita ay bahagyang nakasalalay sa mga halaga at pagtubos ng bahay sa hinaharap, ang panghuling resulta sa pananalapi ay nananatiling nakalantad sa merkado ng pabahay.

Ang tanong sa badyet

Sinasabi ng mga ministro na ang bagong programa ay popondohan sa pamamagitan ng muling pagbibigay-priyoridad sa mga kasalukuyang paggastos ng gobyerno, ngunit hindi pa sila naglalathala ng alokasyon, inaasahang bilang ng mga pautang o taunang pagkakalantad. Ang pagkukulang na iyon ay lalong mahalaga bago ang isang badyet na inihanda sa ilalim ng mas mahigpit na mga kondisyon sa pananalapi. Ang mga opisyal na datos na iniulat ng Reuters ay nagpakita ng pampublikong pangungutang na £18.3 bilyon noong Agosto at £77.3 bilyon mula Abril hanggang Agosto, £8.1 bilyon na mas mataas kaysa sa pagtataya ng tagasubaybay sa pananalapi.

Hindi itinatatag ng mga numerong iyon na hindi kayang bayaran ang programa sa pabahay; ang mga equity loan ay naiiba ang pagkakakalkula kumpara sa ordinaryong paggastos dahil ang gobyerno ang kumukuha ng isang asset. Nangangahulugan ito na kailangang ipakita ng badyet kung gaano karaming pera ang kailangan nang maaga, kung aling mga kasalukuyang pangako ang binabawasan at kung paano tinatrato ang mga pagkalugi, administrasyon, at mga naantalang pagbabayad. Kung wala ang mga numerong iyon, magiging napaaga ang mga pahayag tungkol sa laki o neutralidad sa badyet ng scheme.

Ano ang dapat hintayin ng mga mamimili na makita

Kailangang sagutin ng badyet sa Oktubre 28 ang ilang praktikal na tanong: sino ang kwalipikado bilang first-time buyer, kung ang mga limitasyon sa presyo ay para sa kita ng sambahayan o rehiyon, gaano katagal ang panahong walang interes, anong mga bayarin ang kasunod nito, at paano maaaring mag-refinance o magbayad nang maaga ang mga nangungutang. Dapat din nitong sabihin kung nag-aambag ang mga developer, paano inaprubahan ang mga kalahok na bahay, at anong mga proteksyon ang nalalapat kapag nawalan ng halaga ang isang ari-arian.

Sinasabi ng gobyerno na ang mga prospective na mamimili ay maaaring mag-pre-register bago matapos ang 2026. Hanggang sa mailathala ang mga pinal na patakaran, hindi maaasahang maihahambing ng mga sambahayan ang Iyong Unang Bahay sa isang karaniwang high-loan-to-value mortgage, shared ownership o paghihintay na makaipon ng mas malaking deposito. Malinaw ang pangako ng patakaran: bawasan ang paunang hadlang sa pera at pasiglahin ang demand para sa bagong pabahay. Ang pagiging patas, gastos, at pangmatagalang kakayahang makabili nito ay depende sa mga hindi pa nakasulat na termino.